Ser propietario de una vivienda es el sueño de millones de indios de clase media. Sin embargo, los bienes raíces son caros hoy en día -incluso en ubicaciones de nivel 2 y 3- y la gente depende de los préstamos hipotecarios para hacer realidad sus sueños.
Digamos que obtuvo un préstamo y está en proceso de liquidarlo. Las emergencias médicas nunca son predecibles, como tampoco lo es la muerte de una persona. En tal caso, ¿puede su familia hacer frente a su pérdida, pero también soportar la carga del préstamo hipotecario? ¿Se les puede quitar de encima esta obligación financiera?
En tales circunstancias, resulta útil una póliza de seguro de hogar o un seguro temporal.
¿Qué es una póliza de seguro de préstamo hipotecario?
El seguro de préstamo hipotecario o póliza a plazo es una opción para que su familia pague el préstamo en caso de su muerte durante el período de pago del préstamo. Ayuda a su familia al no dejarlos caer en la trampa de la deuda y devolver el monto restante del préstamo al prestamista.
El seguro de hogar es principalmente de dos tipos: seguro temporal y Plan de protección de préstamos hipotecarios (HLPP). Aunque ambos productos están destinados a cubrir tu préstamo hipotecario, se diferencian en varios aspectos.
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Seguro temporal en relación con el plan de protección de préstamos para vivienda (HLPP)
La principal diferencia entre una póliza de seguro temporal y un HLPP es que con un seguro temporal la suma asegurada permanece sin cambios, mientras que con un HLPP la suma asegurada disminuirá progresivamente a medida que se pague el monto del préstamo hipotecario.
Esto significa que en el HLPP la compañía de seguros pagará sólo el importe pendiente del préstamo a la familia del deudor fallecido, mientras que en el seguro a plazo la familia del asegurador recibirá la suma asegurada completa.
El asegurado debe pagar cuotas mensuales regulares en una póliza de seguro temporal, mientras que HLPP requiere un pago único. El plan a plazo es más económico que el HLPP. Por ejemplo, si la prima para un plazo de 1 millón de rupias es de 8.000 a 15.000 rupias por año, para el mismo tamaño de cobertura en HLPP, será de alrededor de 50.000 rupias.
Una póliza a plazo también ayuda a la familia del fallecido a pagar otros préstamos vencidos y sirve como ayuda financiera para la familia. Ahora, algunos de los planes a plazo también ofrecen beneficios de vencimiento si la aseguradora sobrevive al plan.
En un plan a plazo, la cobertura se puede aumentar según su responsabilidad financiera; en ese caso tendrás que pagar una prima más alta. Por otro lado, dado que ya pagó la prima al comprar el plan HLPP, no puede aumentar la cobertura.
Un plan a plazo también se puede convertir en una póliza de seguro de vida con una prima adicional, mientras que el HLPP se centra principalmente en el seguro de préstamos hipotecarios. En comparación con el HLPP, el seguro temporal no le costará mucho si invierte dinero y obtiene un rendimiento.
Por ejemplo, la persona ‘A’ compra un HLPP de 60.000 rupias durante 20 años y la persona ‘B’ compra un seguro temporal durante 20 años y paga una prima de 5.000 rupias. Si ‘B’ invierte las 55.000 rupias restantes en una suma global, digamos un fondo mutuo, donde el rendimiento anual promedio es del 12 por ciento, su rendimiento estimado en 20 años será de 4.75.546 rupias.
Dado que la enfermedad es casi siempre la razón principal de la muerte del prestatario, es esencial que el seguro de préstamo hipotecario cubra también los problemas de salud. Si desea que también estén cubiertos la discapacidad, las enfermedades terminales, los accidentes de incendio, los riesgos provocados por el hombre y el desempleo, debe comprar complementos en el plan HLPP.
Hoy en día, los planes a plazo también cubren estos desafíos relacionados con la salud, pero sujetos a primas adicionales.
Digamos que su empleador lo despidió de su trabajo; Los complementos de HLPP brindan la posibilidad de cubrir los pagos de EMI por hasta tres a seis meses en tal caso. También garantizará que no enfrente sanciones de los prestamistas por faltar EMI cuando pierda su trabajo y su cuenta se agote.
¿Reducir el riesgo para los prestamistas?
Muchos bancos e instituciones financieras obtienen muchos beneficios a través de los intereses de los préstamos hipotecarios. Si el prestatario no paga el monto del préstamo a tiempo, esto afecta su fuente regular de ingresos.
Desde el punto de vista de un prestamista, el seguro de préstamo hipotecario actúa como un factor de mitigación de riesgos, ya que garantiza que su deuda no se convierta en mal crédito. Paga el monto esperado al prestamista a tiempo, lo que regulariza su fuente de ingresos.
Entonces, ¿qué tan asequibles y fácilmente disponibles son estos seguros? Dado que estos planes son a largo plazo, las compañías de seguros los ofrecen a precios asequibles. La prima depende de la cobertura total del seguro y de los complementos que compre junto con ellos. La prima puede variar de una empresa a otra, ya que ofrecen diferentes beneficios en sus planes.
En definitiva, es recomendable contratar un seguro de préstamo hipotecario para ayudar a tu familia a pagar el préstamo en caso de tu fallecimiento. Sin embargo, consulta con tu asesor financiero qué tan pronto podrás obtenerlo y proteger el futuro de tu familia.
(Por Atul Monga, director ejecutivo y cofundador de Basic Home Loan)
Descargo de responsabilidad: esta es la opinión personal del autor. Se recomienda a los lectores que consulten a su planificador financiero antes de realizar cualquier inversión o comprar cualquier producto.
