Para el inversor de mesa con poco efectivo disponible, ahora puede ser un momento ideal para considerar invertir en un certificado de depósito.
Las tasas de CD son tan altas como lo han sido en años. Los mejores CD a un año ofrecen un interés anual del 5,66%, según una encuesta de enero realizada por WalletHub, un sitio de finanzas personales. Los mejores CD a seis meses tienen un máximo del 5,75%.
«Sin lugar a dudas, los CD están recibiendo más atención en estos días», dijo Chris Starr, jefe de depósitos de consumidores y empresas de Wells Fargo Bank.
Los CD han asustado a algunos inversores. En una encuesta de Forbes Advisor de 2023, el 41% de los estadounidenses dijeron que nunca habían abierto uno. Algunos encuestados dijeron que solicitar un CD era «demasiado complicado y llevaba mucho tiempo», mientras que otros no querían perder el acceso a sus fondos.
Los certificados de depósito pueden resultar desconocidos para muchos, pero los funcionarios bancarios dicen que el proceso de solicitud en realidad no es particularmente complicado ni requiere mucho tiempo.
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«Abrir un CD es fácil y se puede hacer desde su teléfono o computadora en minutos», dijo Starr.
Cómo funciona el recibo de depósito
Cuando abre un CD, acepta entregar su dinero al banco durante un período de tiempo determinado. A cambio, el banco generalmente le ofrece una tasa de interés más alta que la que podría obtener en una cuenta corriente o de ahorros normal.
Como regla general, cuanto mayor sea el plazo del CD, mayor será el interés. Sin embargo, en los últimos años, las reglas se han ido por la ventana. La agresiva campaña de subida de tipos de la Reserva Federal ha hecho que los tipos se disparen en 2022 y 2023.
Los pronosticadores del mercado esperan recortes de tipos en 2024 y más allá. Como resultado, de manera un tanto contradictoria, las tasas de interés son ahora generalmente más altas para los CD de corto plazo que para los de largo plazo.
En la investigación de WalletHub, el mejor CD a 5 años ofrecía una tasa de interés del 4,75%. Los inversores pueden obtener tasas más altas en los CD con vencimientos que van desde tres meses a un año.
«Actualmente nos encontramos en una circunstancia inusual en la que los rendimientos de los CD más cortos son más altos que los rendimientos de los vencimientos más largos», dijo Greg McBride, analista financiero jefe de Bankrate. «Se espera que los tipos de interés bajen en los próximos años».
Con tasas de interés del 5% o más, dicen los expertos, los mejores CD rivalizan con las mejores cuentas de ahorro y bonos de alto rendimiento.
Para abrir un CD, debes estar dispuesto a desprenderte de tu dinero.
Pero los CD no son para todos.
Para abrir un CD, usted debe poder y estar dispuesto a desprenderse de su dinero durante todo el plazo de la inversión. Puede retirar fondos anticipadamente, pero luego enfrentará sanciones que pueden reducir los intereses e incluso parte del capital.
«Hay que poder vivir sin dinero mientras dure el CD», dijo McBride.
Un CD no sería una buena idea para nadie que no tenga una cuenta de ahorros de emergencia totalmente financiada, dijo McBride. Según un informe reciente de Bankrate, menos de la mitad de los adultos estadounidenses tienen suficientes ahorros de emergencia para cubrir tres meses de gastos de manutención.
Para los inversores que pueden permitirse el lujo de guardar algunos de sus ahorros en un CD, las recompensas son obvias: “ganancias garantizadas”, dijo James Morgan, vicepresidente de ahorros y depósitos de Capital One.
El certificado paga intereses a una tasa fija durante todo el plazo. No se puede decir lo mismo de una típica cuenta de ahorro o de mercado monetario de alto rendimiento, cuya tasa de interés generalmente fluctúa con el mercado.
Los CD vienen en diferentes duraciones: tres meses, seis, nueve, diez, un año o más.
«Las personas que están considerando comprar un CD deberían comparar precios y considerar una variedad de opciones», dijo Morgan.
Supongamos que desea reservar algo de dinero para comprar regalos en la temporada navideña de 2024. Un CD de un año no funcionará porque no recuperará su dinero hasta 2025. Pero un CD de nueve o 10 meses podría estar perfectamente sincronizado.
«Todo se reduce a conocer sus ahorros y sus necesidades de efectivo», dijo Frank Newman, director de construcción de cartera y diligencia debida de Ally Financial.
Desde principios de enero, Ally ofrece tasas que van del 5% al 5,25% en CD con plazos de seis a 12 meses.
No todos los bancos ofrecen tasas tan altas. La tasa promedio de un CD a un año rondaba el 2% a fines de 2023, según Bankrate.
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Los CD a corto plazo pagan mejores intereses, pero los inversores también deberían considerar plazos más largos
Los precios actuales hacen que los CD a corto plazo parezcan atractivos, pero los expertos dicen que los inversores también deberían considerar vencimientos más largos.
Los bancos fijan las tasas de los CD basándose en sus mejores estimaciones de lo que sucederá con las tasas de interés en los próximos meses y años. Las tasas ahora son más bajas durante períodos más largos, ya que los pronosticadores predicen que las tasas de interés generales eventualmente bajarán.
“Algunas personas pueden mirar un CD a dos o tres años y sentirse desanimadas: ‘Tiene una tasa más baja que un CD a un año o seis meses’. Qué estafa», dijo Odysseas Papadimitriou, fundador y director ejecutivo de WalletHub. “Bueno, aquí no se hacen trampas. El mercado predice que las tasas bajarán”.
Los bancos «saben mejor que nosotros si las tasas bajarán y cuándo», dijo Papadimitriou.
Entonces, si un banco le ofrece una tasa ligeramente más baja en un CD a cinco años que en un CD a un año, «eso no significa que esté obteniendo un trato peor», dijo. «Estás obteniendo un trato justo, según lo que predice el mercado».
Daniel de Visé cubre finanzas personales para USA Today.
