Si le preguntas a 10 personas qué es un «plan» financiero, probablemente obtendrás 10 respuestas diferentes. Como planificador financiero, mi mayor problema con los planes financieros es que en realidad no son planes. Los planes dicen lo que harás. La mayoría de los planes financieros que veo de otros asesores son sólo proyecciones para ver si tendrás suficiente dinero.
A continuación se ofrece una introducción a los cinco elementos esenciales de un buen plan de jubilación, junto con información sobre cómo implementarlos todos.
1. Múltiples destinos (los llamados objetivos)
Piense en su jubilación como un viaje desde Washington, DC a Los Ángeles. Washington es su fecha de jubilación. La soleada Los Ángeles es el día de tu muerte. Probablemente no tomarás la ruta más directa: hay lugares que quieres ver, personas que quieres visitar, cosas que quieres hacer. Ésas son tus metas.
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2. Cheque de gasolina (es decir, ¿tienes suficiente dinero?)
Conduzco un coche eléctrico, así que ésta no es una buena analogía para mi situación. Sin embargo, de manera similar, si conecto un destino a mi GPS, me dirá si tengo suficiente energía para llegar allí. Lo ideal es que sí. Si no lo hago, quiero resolverlo antes de salir de casa para poder recuperarme. ¿Ves adónde voy aquí?
Quiere asegurarse de tener suficiente dinero antes de jubilarse. Aconsejo a los jubilados que lo consulten al menos una vez al año durante la jubilación. Si parece que se le va a acabar, puede ajustar sus objetivos o, con suerte, volver al trabajo.
3. Plan de ingresos
Este es muy obvio, pero es una brecha enorme que veo en muchos clientes potenciales. No sólo necesitas saber que tienes suficiente dinero, sino también de dónde vendrá. ¿Retirará primero su dinero de una cuenta bancaria o IRA? ¿Cuándo reclamarás la Seguridad Social? ¿Qué opción de pensión elegirás y cómo afecta a tu cónyuge? Te dan la imagen.
En esta analogía de la que estoy aburrido en este momento, este es el paso a paso que seguirás. Esto tendrá que cambiar a medida que la vida avance, los objetivos evolucionen y las leyes fiscales cambien.
4. Plan fiscal
Los dos últimos componentes tienen que ver con esas dos cosas específicas: muerte e impuestos. Casi todos los movimientos de dinero que haga durante su jubilación se reflejarán positiva o negativamente en su declaración de impuestos. Aquí hay muchas oportunidades buenas y malas. En general, la planificación fiscal debe abordarse de la misma manera que se compra en el supermercado. Un año de bajos ingresos es como una venta. Pague sus impuestos retirando o convirtiendo fondos de una cuenta antes de impuestos a una Roth IRA. Cuando tengas un año de altos ingresos, trátalo como huevos a finales de 2022: haz todo lo posible para evitar comprarlos. En otras palabras, diferir impuestos en años de altos ingresos.
Piense en esto como conducir un automóvil aerodinámico en su viaje por carretera. No obtiene ningún beneficio adicional al pagar más impuestos de los necesarios, del mismo modo que no obtendría ningún beneficio si tuviera un vehículo ineficiente en su viaje.
5. Plan de muerte
Esta es una forma deprimente de terminar las cosas, pero creo que esta terminología ilustra mejor la necesidad de tener un plan cuando falleces. Piense en esto como un seguro de automóvil.
A medida que envejece, acumula activos y salda deudas. Su necesidad de seguro de vida e invalidez disminuirá. A menudo, esta parte de su plan debe incluir averiguar si está sobreasegurado y si está “igualando” sus pólizas para su etapa actual de la vida.
Sus documentos de propiedad también merecen atención. Como regla general, su plan patrimonial debe revisarse cada cinco años o cada vez que cambie su situación. Los planes adecuados pueden ilustrar cómo se comportarán sus activos en función de lo que dicen sus documentos y cuentas.
Cómo
En mis primeros años, solía imprimir planes financieros de 100 páginas que iban desde el asiento trasero del auto hasta el cajón de basura y luego, finalmente, a la basura. Pienso en estos planos impresos, ahora completamente obsoletos, como instrucciones de MapQuest. Son buenos para ese momento en el que presionas imprimir. Sería una locura usarlos en lugar del GPS. Un buen software de planificación financiera, al igual que un buen GPS, se puede adaptar fácilmente a las condiciones actuales y a nuevos destinos. Aquí tienes dos opciones para conseguir tu plan:
Pagarle a alguien. La Asociación de Planificación Financiera (FPA), la Junta de CFP y la Red de Planificación XY tienen buenas herramientas para encontrar profesionales de PLANIFICADORES FINANCIEROS CERTIFICADOS® que estén capacitados para crear planes como el anterior. Tenga cuidado con otros servicios de listado, ya que muchos son solo servicios de pago por juego.
Construye tu propio. No hay escasez de software gratuito en estos momentos, pero todavía no suele ser del mismo calibre que utilizaría un asesor. Tanto Fidelity como Empower (antes Personal Capital) tienen buenas herramientas para responder a las preguntas básicas: «¿Tengo suficiente?» y «¿Durará?».
En el mundo de los asesores, los tres programas de software más comunes son eMoney, Money Guide Pro y RightCapital. Aquí hay un enlace gratuito a una versión más limitada de RightCapital que puede usar para intentar crear su propio plan.
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Este artículo fue escrito y representa las opiniones de nuestro asesor y no del personal editorial de Kiplinger. Puedes consultar el historial del asesor con SEGUNDO o con FINRA.
