Los legisladores estatales de todo el país han tomado medidas para proteger a los residentes de las exorbitantes tasas de interés que cobran los bancos de fuera del estado, en algunos casos hasta el 199 por ciento en tarjetas de crédito y préstamos. Ahora, dos miembros republicanos del Congreso que han recibido casi cinco millones de dólares en donaciones al sector financiero están impulsando una legislación federal que anularía esas protecciones estatales, permitiendo a los prestamistas cobrar precios potencialmente exorbitantes por sus servicios.
El proyecto de ley, presentado el 12 de febrero por el senador Bernie Moreno (R-OH) y el representante Warren Davidson (R-OH), codificaría efectivamente una controvertida laguna jurídica en los préstamos llamada esquema de «alquiler de un banco». Bajo ese modelo, los prestamistas se asocian con bancos con sede en estados con límites de tasas de interés débiles o inexistentes, lo que les permite argumentar que las leyes de esos estados se aplican incluso cuando operan y otorgan préstamos en estados con protecciones al consumidor más estrictas.
Muchos bancos tienen su sede en estados como Delaware y Dakota del Sur, que no imponen límites a las tasas de interés. Mientras tanto, algunos otros estados prohíben sólo los aranceles «desmedidos», un estándar legal vago que generalmente prohíbe cargos «tan unilaterales como para escandalizar la conciencia».
La legislación republicana llega en medio de crecientes tasas de interés de las tarjetas de crédito, con la deuda de tarjetas de crédito convirtiéndose en uno de los principales gastos de los hogares del país, costando a los consumidores aproximadamente $120 mil millones cada año en intereses y tarifas.
Desde que asumió el cargo por primera vez en 2016, Davidson ha recibido más de 1,6 millones de dólares de las industrias financiera, de seguros y de bienes raíces que dependen en gran medida de las tasas de interés, según un informe del organismo de control de finanzas de campaña OpenSecrets.
En 2025, durante el período previo a la presentación del proyecto de ley, Davidson también aceptó donaciones de campaña de los comités de acción política (PAC) que representan a industrias que probablemente se beneficiarían del proyecto de ley. Estas contribuciones incluyeron:
- $6,000 de un PAC que representa a las cooperativas de crédito,
- $5,000 de un PAC afiliado a Wells Fargo,
- 2.500 dólares de Goldman Sachs PAC,
- $2,500 del PAC de la Asociación de Banqueros Estadounidenses,
- $2,500 del PAC del Bank of America,
- $2,000 de Citigroup PAC,
- $1,000 del PAC de Visa.
Mientras tanto, Moreno, que se postula para su primer mandato en el Senado en 2024, ha recibido más de 3,2 millones de dólares en donaciones de campaña de las mismas industrias. En 2025, también aceptó donaciones de campaña de varios PAC de la industria financiera, entre ellos:
La legislación propuesta surge en un momento en que los estados intentan cada vez más frenar los préstamos de alto costo centrándose en los acuerdos de alquiler de bancos. En 2023, Colorado aprobó una ley que limita las tasas de interés que los prestamistas de fuera del estado pueden cobrar sobre ciertos préstamos a corto plazo de menos de $1,000.
Tres grupos industriales que representan a bancos y empresas de servicios financieros presentaron una demanda para bloquear la medida, argumentando que las normas bancarias federales deberían anular los topes estatales a las tasas de interés. Pero en 2025, el Tribunal de Apelaciones del Décimo Circuito de Estados Unidos confirmó la ley de Colorado, afirmando la autoridad de los estados para imponer sus propios límites de tasas a los prestamistas no bancarios.
Los partidarios de la nueva ley federal la enmarcaron específicamente como una respuesta a ese fallo, diciendo que la medida restauraría «estándares (créditos) nacionales unificados».
La Asociación Nacional de Banqueros Industriales, la Asociación de Servicios Financieros de Estados Unidos y el Consejo Fintech de Estados Unidos (los tres grupos de presión que demandaron para bloquear la ley de tope de tasas de interés de Colorado) publicaron declaraciones elogiando el proyecto de ley junto con sus patrocinadores en un comunicado de prensa de la oficina de Moreno.
La Asociación de Servicios Financieros de Estados Unidos donó $5,000 a Moreno en diciembre de 2024, y una coalición más amplia de grupos de presión, algunos de los cuales han donado a Davidson y Moreno, enviaron a los legisladores una carta apoyando el proyecto de ley y elogiando sus esfuerzos.
«Gracias por su liderazgo al presentar la Ley de Préstamos Justos de 2026, que aborda estos daños, restablece la paridad competitiva y protege el acceso de los consumidores al crédito responsable», escribieron los grupos.
Los analistas dicen que la ley limitaría significativamente la capacidad de los estados para imponer sus propios límites a las tasas de interés, abriendo potencialmente la puerta a una nueva ola de préstamos con intereses altos que los funcionarios han luchado por contener.
