- Información clave: La orden ejecutiva emergente requeriría que los bancos negocien con sus principales proveedores de servicios para actualizar sus protocolos de inclusión voluntaria para incluir los nuevos campos de datos, una tarea potencialmente costosa que cargaría desproporcionadamente a los bancos comunitarios, dijeron los expertos.
- De cara al futuro: La Casa Blanca dependería de los reguladores bancarios y del Departamento del Tesoro para hacer cumplir la orden ejecutiva, y los jefes de esas agencias han mostrado poco interés en rechazar o suavizar las prioridades políticas de la Casa Blanca.
- Lo que está en juego: Los expertos también dicen que la medida podría empujar a los clientes que no tienen acceso inmediato a certificados de nacimiento del sistema bancario tradicional a establecer relaciones financieras más costosas.
WASHINGTON — Los bancos podrían enfrentar una costosa carga de cumplimiento si el presidente Donald Trump emite una orden ejecutiva que requiera que los bancos recopilen información sobre las ciudadanías de sus clientes, dicen los expertos.
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«Los bancos necesitarán contratar consultores para poder analizar los requisitos, necesitarán trazar políticas, procedimientos, programas, recopilación de datos, sistemas y procesos en toda la institución financiera», dijo Peter Dugas, director ejecutivo del Regulatory Intelligence Group. «Eso es una tarea difícil para la mayoría de las grandes instituciones financieras, pero luego llegamos a los desafíos para los bancos comunitarios».
Si bien la EO fijaría la política, los reguladores prudenciales (a saber, el Departamento del Tesoro, la Oficina del Contralor de la Moneda, la Corporación Federal de Seguro de Depósitos, la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito y la Reserva Federal) serían los encargados de implementar y hacer cumplir la orden como parte de sus reglas de conocimiento del cliente. Algunos reguladores ya han reducido los costos asociados con la implementación de dicha regla.
«Creo que la carga adicional sería pequeña», dijo el Contralor de Moneda Jonathan Gould
Gould dijo que existen formas alternativas de trámites para las personas que no tienen fácil acceso a un certificado de nacimiento o que no tienen pasaporte, aunque no especificó cuáles serían esas opciones alternativas. Dijo que los empleadores ya recopilan los llamados Datos de Elegibilidad de Empleo I-9, que requieren documentación similar.
«Al igual que con la I-9, creo que hay alternativas», dijo Gould. «Los bancos han demostrado su capacidad para encontrar formas de conocer a sus clientes dentro del marco existente».
Dugas, sin embargo, dijo que la estimación de Gould sobre la carga de cumplimiento es significativamente más optimista de lo que los bancos pueden esperar. Los bancos comunitarios ubicados en zonas rurales tienen una base de clientes dispersa, lo que hace que los esfuerzos de recopilación de datos sean mucho más desafiantes. Si esa recopilación de datos recaerá sobre los hombros de los bancos o de sus socios y proveedores externos –y en qué situaciones– es otra ambigüedad que podría costarles muy caro a los bancos.
«Dicen: ‘Oh, es sólo recopilación de datos, deberías poder recopilarlos en el momento del préstamo'», dijo. «Pero cuando empiezas a planificarlo, no tienes definiciones comunes de lo que es un cliente versus lo que es transaccional. Y luego tienes a los corredores de datos y a tantos otros proveedores de fintech (y) banca como servicio que potencialmente podrían ser capturados o no cubiertos por esta regla; entonces, ¿dónde está la obligación de cumplimiento?»
La orden también podría tener el efecto de limitar el universo de clientes a los que los bancos pueden atender, dijo Dugas, dependiendo de cómo estén redactadas las reglas. A los extranjeros no se les prohíbe abrir cuentas y los bancos no están obligados a rechazarlas, pero muchos ciudadanos estadounidenses no tienen acceso a sus certificados de nacimiento por diversas razones. Elevar los estándares de identificación personal podría terminar expulsando a más personas del sistema bancario y a acuerdos financieros más costosos, afirmó.
«La gente, en la mayoría de los casos, no puede proporcionar inmediatamente prueba de ciudadanía, especialmente cuando se trata de algo como un certificado de nacimiento», dijo Dugas. «Habrá una población específica de individuos que definitivamente tendrán esa información lista y estarán súper organizados. Pero habrá un subconjunto de la población (que no la tendrá), ya sea alguien que tiene 18 años, que acaba de mudarse de casa y ya no está en comunicación con sus padres o hermanos y no puede obtener esa información, no en los EE. UU.»
Anne Balcer, directora de Servicios de Asesoría Comunitaria, también dijo que existe una clara posibilidad de que las mujeres casadas que han cambiado de apellido y no tienen pasaporte puedan enfrentar dificultades en virtud de la orden. Los clientes de los bancos locales en zonas rurales también podrían verse imposibilitados de acceder a sus certificados de nacimiento si viven lejos de donde están retenidos y no pueden organizar el viaje para recogerlos.
«Aparte de hacer una declaración política, no estoy seguro de qué esperamos lograr con esto», dijo Balcer. «Quiero decir, en este momento necesitamos menos informes, más informes significativos y más informes basados en riesgos, en lugar de, ya sabes, simplemente llenar más el fregadero».
En general, la administración Trump ha adoptado requisitos menos estrictos para los bancos en materia de presentación de informes contra el lavado de dinero. El Departamento del Tesoro, la Corporación Federal de Seguro de Depósitos y la Oficina del Contralor de la Moneda el año pasado
La orden ejecutiva para recopilar datos de ciudadanía aumentaría significativamente los requisitos de presentación de informes, dijo Balcer. Esto será especialmente perjudicial para los bancos pequeños, que dependen de proveedores de servicios clave para la recopilación de datos. Dijo que es más probable que los bancos más grandes tengan sus propios sistemas internos o puedan depender de la inteligencia artificial para acelerar la transición.
«Los bancos comunitarios dependerían únicamente de sus procesadores centrales, por lo que no hay ningún campo actual en el módulo de apertura de cuenta o software que incluya cómo ha verificado o demostrado su estado de integración, no hay una opción de imagen para escanear un certificado de nacimiento», dijo. «Cada vez que acudes a tu proveedor principal para obtener una actualización, incluso cuando así lo exige la normativa, estás gastando decenas de miles de dólares, independientemente del tamaño de la institución».
Balcer dijo que le preocupa que esta fricción adicional sólo termine expulsando a la gente del sistema bancario altamente regulado.
«La idea de recopilar y reportar más información -nuevamente, sólo por el simple hecho de informar- y disuadir a las personas de operar dentro del espacio bancario tradicional y seguro», dijo Balcer. «Una vez más, me estoy rascando la cabeza tratando de descubrir cuál sería el propósito o el resultado significativo real que podría lograrse».
