Los sistemas centrales heredados de los bancos se crearon para priorizar la estabilidad, la precisión y la escala, y continúan cumpliendo esos objetivos. Pero a medida que los bancos intentan modernizarse, digitalizarse e incorporar inteligencia artificial (IA) en sus operaciones diarias, esos mismos sistemas limitan cada vez más lo que las instituciones pueden hacer y la rapidez con la que pueden hacerlo.
«El legado es una barrera para la innovación», observó Karen Webster, directora ejecutiva de PYMNTS, durante una conversación reciente con Kathleen Pierce-Gilmore, vicepresidenta senior y directora global de publicación de soluciones de Visa, como parte de la serie «The Edit». Lo que ha cambiado, dijo Pierce-Gilmore, es cuán visible y costosa se ha vuelto esa restricción.
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ToggleLa IA está convirtiendo la infraestructura en un negocio y una cuestión de riesgo
La inteligencia artificial (IA) ha aumentado los riesgos en las decisiones de infraestructura. La IA depende del acceso oportuno y controlado a los datos, algo con lo que luchan los entornos heredados basados en paquetes.
«Si no se tienen datos bien comprendidos, bien administrados y bien administrados, será muy difícil utilizar la IA», dijo Pierce-Gilmore.
En muchos bancos, los datos están fragmentados entre sistemas, lo que limita el uso en tiempo real. Pierce-Gilmore llamó a estos silos “prisiones de datos”, donde la información queda atrapada dentro de la infraestructura y no puede movilizarse fácilmente para análisis, personalización o cumplimiento.
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Esa limitación afecta mucho más que la experiencia del usuario. También está dando forma a la forma en que los bancos prueban los controles, monitorean la actividad y responden a las consultas regulatorias en un entorno impulsado por la IA.
Las expectativas regulatorias se están endureciendo justo cuando los bancos intentan actuar más rápido. La IA añade nueva complejidad a los requisitos de larga data en torno al uso de datos, la transparencia y la gobernanza.
Pierce-Gilmore señaló que los propios reguladores todavía están trabajando en cómo supervisar las nuevas tecnologías. Esa incertidumbre hace que las opciones de infraestructura sean más importantes, no menos. Los bancos deben poder explicar cómo fluyen los datos a través de los sistemas, cómo se toman las decisiones y cómo se implementan los controles, incluso cuando se desarrollan modelos de IA.
El resultado es una línea de tiempo comprimida. Los bancos ya no debaten si la modernización es necesaria. Deciden cómo modernizarse sin aumentar el riesgo ni crear nuevas formas de deuda técnica.
«Creo que hay un sentido de urgencia mayor que nunca», dijo Pierce-Gilmore.
El desbloqueo de datos permite una interacción en tiempo real y conforme a los estándares
Liberar datos integrados en la infraestructura permite a los bancos pasar de procesos estáticos a interacciones en tiempo real. Cuando los eventos pueden consumirse a medida que ocurren, los bancos pueden responder con alertas oportunas, ofertas personalizadas y una gestión de riesgos más precisa.
Pierce-Gilmore ofreció un ejemplo simple: el titular de una tarjeta paga un saldo e inmediatamente ve una actualización de crédito disponible, recibe una alerta relevante y se le muestra una promoción relacionada con esa acción.
«Puedes hacerlo de una manera mucho más fluida y relevante si tienes los datos en el momento en que sucede», dijo.
El procesamiento por lotes dificulta esas experiencias. La transmisión de eventos en tiempo real los hace posibles y auditables.
La corrección futura es ahora un requisito previo
Las decisiones de infraestructura que se toman hoy deben adaptarse a tecnologías y regulaciones que aún no existen. Pierce-Gilmore enfatizó que los bancos ya no pueden modernizarse teniendo en mente un estado final fijo.
«Hoy en día, simplemente no sabemos cómo se utilizarán los datos o cómo se construirán capas adicionales de tecnología», afirmó.
Esa incertidumbre da prioridad a la modularidad y la configurabilidad. Los sistemas deben ser lo suficientemente flexibles para adaptarse a medida que se amplían los casos de uso de la IA y los reguladores aclaran las expectativas, sin encerrar a los bancos en arquitecturas rígidas que se conviertan en la próxima generación de legado.
Acelerando el tiempo de la innovación en el mercado
Uno de los desafíos más graves que enfrentan los bancos es el tiempo. Muchas instituciones quieren lanzar nuevos productos o experiencias, pero enfrentan colas tecnológicas que se prolongan durante años.
Pierce-Gilmore describió escenarios en los que los organismos de radiodifusión están «desesperados por llevar un nuevo producto al mercado» pero se ven bloqueados por retrasos en el sistema subyacente. Esperar a una modernización completa muchas veces no es una opción.
El enfoque de Visa permite a los bancos crecer sin destruir la infraestructura existente. Las capacidades pueden implementarse de forma independiente o superpuestas a los sistemas existentes, lo que permite lanzamientos más rápidos mientras continúa una transformación más profunda en paralelo.
Por qué las Escrituras son más importantes que nunca
La carta está en el centro de esa estrategia. Su transmisión de eventos en tiempo real y sus capacidades de emisión flexibles permiten a los bancos modernizarse gradualmente, alineando los cambios de infraestructura con las prioridades comerciales actuales.
En lugar de obligar a los bancos a una transformación de todo o nada, Pismo apoya el progreso específico, ya sea lanzando un nuevo producto digital, mejorando los servicios o permitiendo la interacción en tiempo real.
Lo más importante es que la Carta también apoya la preparación operativa. La infraestructura en tiempo real solo ofrece valor si los bancos pueden consumir eventos y actuar en consecuencia a través de funciones de servicio, riesgo y cumplimiento.
Enfoque modular de Visa a escala del ecosistema
La estrategia de infraestructura de Visa refleja su escala entre decenas de miles de emisores en todo el mundo. En lugar de vender características aisladas, la atención se centra en componentes modulares que se pueden combinar para lograr resultados mensurables.
«Nuestros clientes no quieren comprar características y funcionalidades», afirmó Pierce-Gilmore. «Quieren comprar resultados».
Ese enfoque permite a Visa actuar como lo que Pierce-Gilmore llama una fuerza multiplicadora, aplicando las lecciones aprendidas en todos los mercados y regímenes regulatorios para ayudar a los bancos a modernizarse de manera más eficiente y responsable.
Una dirección de viaje clara
Los núcleos heredados aún pueden mantener a los bancos en funcionamiento, pero la capacidad de desbloquear datos, operar en tiempo real y adaptarse a la IA y los cambios regulatorios determinará qué instituciones pueden competir y cuáles siguen limitadas por los sistemas en los que más dependen.
Pierce-Gilmore midió la confianza. «Yo pondría todos los ahorros de mi vida en modernizar la infraestructura», dijo.
CEO de PYMNTS karen Webster es uno de los principales expertos del mundo en innovación de pagos y economía digital, asesora a empresas multinacionales y forma parte de los consejos de administración de empresas emergentes de inteligencia artificial, tecnología sanitaria y pagos en tiempo real, incluido un director no ejecutivo en el consejo de administración de Sezzle, un proveedor de BNPL que cotiza en bolsa. Fundó PYMNTS.com en 2009, una plataforma de medios de primer nivel que cubre la innovación en pagos, comercio y economía digital. Webster también es autor del boletín NEXT y cofundador de Market Platform Dynamics, que se especializa en lanzar y monetizar la innovación en todas las industrias.
