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- Información clave: Mantener la información financiera en secreto en instituciones individuales limita gravemente la capacidad colectiva de la industria bancaria para detener el financiamiento ilícito.
- Cita de experto: Según FinCEN, «el intercambio sólido y apropiado» de registros y datos de transacciones «fortalece la capacidad colectiva de las instituciones financieras para detectar, prevenir y mitigar la actividad financiera ilegal».
- De cara al futuro: Las reglas propuestas por FinCEN tienen como objetivo impulsar a los bancos hacia un enfoque de lucha contra el lavado de dinero basado en el riesgo que produzca datos muy útiles sobre transacciones ilegales para la aplicación de la ley.
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El Fondo Monetario Internacional advirtió en un documento de trabajo reciente que la lucha del sector financiero contra el creciente fraude digital se está viendo seriamente obstaculizada por el hecho de que los bancos no comparten datos sobre amenazas a través de fronteras nacionales e internacionales.
El FMI abogó por un cambio de estrategia hacia el intercambio de información privada entre bancos tanto a nivel nacional como internacional.
El documento concluyó que «los marcos inadecuados para informar incidentes de seguridad cibernética» y los acuerdos existentes para el intercambio de información nacional y transfronterizo obstaculizan gravemente la capacidad del sector para comprender y combatir estas amenazas.
Los bancos estadounidenses se han visto más afectados que sus pares de otros países, según un documento de trabajo de marzo. Durante el período de 2014 a 2023, el FMI identificó 6.479 incidentes de ciberseguridad de conocimiento público en todas las industrias en Estados Unidos: el 46% del total de 14.055.
Los reguladores estadounidenses llevan mucho tiempo alentando a los bancos a compartir datos sobre transacciones sospechosas, y el tema sigue en la mente de muchos.
La semana pasada, la Red de Ejecución de Delitos Financieros (FinCEN) emitió reglas propuestas que requerirían que los bancos implementen un enfoque basado en el riesgo en sus programas contra el lavado de dinero para centrar más atención y recursos en actividades de mayor riesgo.
Aunque las reglas no requieren el intercambio de información, sí lo mencionan varias veces, incluidas referencias a la Sección 314(b) de la Ley USA PATRIOT. Esta parte de la ley permite a los bancos compartir transacciones de pago entre sí cuando detectan lavado de dinero, que a menudo está relacionado con el fraude.
El objetivo final de las nuevas reglas propuestas por FinCEN es producir «información altamente útil relacionada con transacciones financieras ilegales para las fuerzas del orden y las agencias de seguridad nacional», según la regla propuesta.
La FinCEN ha alentado anteriormente a los bancos a cooperar para prevenir los delitos financieros.
«El intercambio sólido y apropiado» de registros de transacciones, información de cuentas y clientes y material de investigación «fortalece la capacidad colectiva de las instituciones financieras para detectar, prevenir y mitigar la actividad financiera ilegal», según un documento de orientación de la FinCEN de septiembre de 2025.
Lo más importante es que las grandes instituciones multinacionales no son las únicas que sienten el dolor.
Los bancos no clasificados como bancos de importancia sistémica a nivel mundial sufrieron el 87% de los incidentes cibernéticos que afectaron al sector bancario durante un período de diez años, analizó el FMI en un estudio de marzo.
Como tal, las coaliciones o los sistemas de intercambio de información en los EE. UU. deben incluir bancos regionales y comunitarios para abordar plenamente la gran mayoría del fraude cibernético.
Los sindicatos permiten silos
Mantener la información financiera en secreto en instituciones individuales limita gravemente la capacidad colectiva de la industria bancaria para identificar y detener el financiamiento ilícito, según la guía de septiembre de 2025 de FinCEN.
Compartir voluntariamente registros de transacciones, material de investigación y datos de clientes permite a los bancos construir una imagen más completa de las amenazas que enfrentan, lo que les ayuda a implementar de manera más efectiva sus programas de cumplimiento contra los malos actores, según FinCEN.
Muchos expertos coinciden en que la colaboración es clave para detener la ola de delitos digitales, que a su vez es el resultado de una gran colaboración.
Un mejor intercambio de información e inteligencia entre las partes interesadas relevantes es una estrategia clave para minimizar el riesgo de fraude digital, según un documento de debate del Comité de Supervisión Bancaria de Basilea de noviembre de 2023.
El Grupo de Acción Financiera Internacional, un organismo intergubernamental creado por el G7, también advirtió en un informe de febrero que el fraude cibernético había crecido «exponencialmente en los últimos años» y requería «cooperación interinstitucional transfronteriza» para mejorar la respuesta al fraude transnacional y a las redes de fraude.
Sin embargo, compartir información confidencial de los clientes a través de fronteras institucionales e internacionales presenta importantes obstáculos legales y regulatorios.
Al decidir si compartir datos con instituciones extranjeras, los bancos estadounidenses deben navegar cuidadosamente por un laberinto de obligaciones legales, incluida la Ley de Privacidad Financiera, la Ley Gramm-Leach-Bliley, varias leyes de privacidad a nivel estatal y requisitos legales extranjeros, según FinCEN.
A pesar de estos obstáculos a la privacidad, el intercambio de información nacional y transfronterizo sigue siendo fundamental para identificar, denunciar y prevenir delitos financieros, una posición que la FinCEN retomó en diciembre de 2020, cuando emitió nuevas directrices sobre el intercambio de información protegida a nivel federal.
El intercambio de datos ayuda a los bancos a rastrear pistas financieras complejas que se encuentran en numerosas instituciones y jurisdicciones, lo que permite decisiones de diligencia debida y seguimiento de transacciones más precisas, dijo FinCEN en su guía en ese momento.
Esta colaboración alerta a los bancos participantes sobre actividades sospechosas que quizás no hayan detectado ellos mismos, lo que permite a la industria detectar nuevos esquemas de lavado de dinero y métodos de financiación del terrorismo.
La sección 314(b) de la Ley PATRIOTA protege a las instituciones financieras de la responsabilidad cuando comparten voluntariamente información entre sí sobre sospechas de actividades ilegales, señala la guía.
El banco no necesita pruebas inequívocas de un delito, ni necesita identificar ganancias específicas de la actividad ilegal, para utilizar este puerto seguro.
Siempre que una institución tenga una base razonable para sospechar de lavado de dinero o financiación del terrorismo, el puerto seguro protege el intercambio de esa información, según FinCEN.
FinCEN da luz verde al intercambio de datos
Para facilitar este frente unido, FinCEN emitió una guía en septiembre de 2025 que alienta activamente a las instituciones financieras estadounidenses a compartir voluntariamente información a través de fronteras para combatir a los estafadores, las organizaciones narcotraficantes y los grupos terroristas extranjeros.
En ocasiones, los bancos se muestran reacios a compartir datos por temor a violar estrictas normas de confidencialidad relacionadas con los informes de actividades sospechosas (SAR).
Sin embargo, FinCEN aclaró en su guía de septiembre que si bien los bancos no pueden revelar si existe un SAR, la Ley de Secreto Bancario no les prohíbe compartir «los hechos, transacciones y documentos subyacentes en los que se basa el SAR».
