Fintechs y fabricantes de automóviles se apresuran a conseguir estatutos bancarios

Durante 2025 Oficina del Contralor de la Moneda (OCC) recibido el día 14 solicitudes de charter nuevamenteun número que casi iguala el número total de presentaciones que la OCC recibió durante los cuatro años anteriores combinados, según el Contralor de la Moneda. jonathan gould.

Esos números tienen sólo creció desde principios de 2026

Eso se reporta El viernes (23 de enero), a la luz del cambiante panorama de los charters, FinTech con sede en el Reino Unido revolución abandonó sus planes de comprar un banco en Estados Unidos y ahora se prepara para un banco independiente A NOSOTROS licencia bancaria. También el viernes, comprar ahora, pagar después (BNPL) proveedor Afirmar anunció sus planes de establecer una sucursal del banco, la llamada Afirmar Bancoaplicando a Seguro de depósito federal corp. para iniciar una empresa de préstamos industriales en Nevada.

El día anterior, la FDIC aprobó solicitudes de seguro de depósitos entregado Vado y motores generales establecer sus propios bancos industriales aprobados por Utah.

En conjunto, estos movimientos señalar a a cambios estructurales en cómo las entidades no bancarias buscan la permanencia adentro sistema financiero regulado, con aprobación del gobierno devenir visto como un activo, No obstáculo.

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Un largo camino para convertirse en banco

En los años posteriores a la crisis financiera de 2008, convertirse en banco era menos una estrategia comercial que un desafío regulatorio. Los nuevos estatutos eran raros, las adquisiciones eran costosas y el estigma de la regulación bancaria se cernía sobre Silicon Valley. Las fintech han aprendido a crecer sin estatutos, confiando en cambio en bancos patrocinadores, líneas de almacenes y mercados de capital.

Durante la mayor parte de ese tiempo, los observadores de la industria bancaria y de pagos han sido testigos sólo de unos pocos casos en los que entidades no bancarias cruzaron la Carta Rubicón.

Como precaución En 2020, se convirtió en el primer consumidor FinTech en recibir de novo estatuto del banco nacional de OKC, doctor Bloquear (Plaza) tomó un camino completamente diferente, lanzándose Servicios financieros cuadrados en 2021 como empresa de prestamos industriales (ILC).

Club de préstamos y SoFi tomó la ruta de la adquisición, con la adquisición de LendingClub Banco de radio 2021 y SoFi haciendo lo mismo en 2022 desde compras Golden Pacific Bancorp.

Desde entonces, las compuertas se han abierto. PayPal el mes pasado apliqué a Departamento de Instituciones Financieras de Utah y la FDIC para crear banco paypalILC propuesta contratada por Utah. en junio, Nissan América del NorteLa rama de servicios financieros de Nissan Motor Acceptance Corp. presentó su Solicitud de la CIT.

12 de enero, proveedor de pagos digitales pago.com Aprobación de Georgia asegurada estatuto bancario por su cuenta Comerciante Adquirente Banco de Propósito Limitado. El 7 de enero, neobank de Amsterdam bunq solicitado un nueva licencia bancaria de la OCC.

Según PYMNTS Intelligence, el 62% de los consumidores de la Generación Z dijeron que considerarían usarlo neobanco como su principal proveedor de cuentas bancarias, “un nivel sorprendente de apertura que supera a todas las demás generaciones”, informó PYMNTS en octubre.

OCC también obtuvo siete activo digital solicitudes para entidades otorgantes de licencias que planean ofrecer productos o servicios de propiedad digital en 2025, i cinco de ellos fueron aprobados condicionalmente. Muchas de las presentaciones ante la OCC fueron para estatutos de fideicomisos nacionales, que permiten a las empresas mantener activos dentro del marco federal pero no les permiten aceptar depósitos ni otorgar préstamos.

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La nueva verdad sobre la competitividad a medida que las adquisiciones pierden brillo

Las primeras conversiones de fintech a banco dependieron en gran medida de adquisiciones. Comprar un banco existente ofreció rapidez y certeza regulatoria, pero también importó sistemas heredados, desajustes culturales y restricciones de balance diseñadas para otra época. en un audiencia en el congreso febrero, representante. colina francesa de Arkansas, quien preside Comité de la Cámara de Servicios FinancierosDijo que desde 2010 sólo se han emitido 82 nuevos estatutos bancarios.

A estatuto bancario «No es un trofeo, y ciertamente no es una etiqueta de producto, pero es una confianza pública». Rodney E. Hooddijo el ex Contralor de Moneda en funciones Política de Competencia Internacionala Pymnts empresa, en una entrevista de enero.

“La carta federal nunca debería interpretar como la vigilancia definitiva, y ciertamente nunca debería ser el camino para escalar sin rendición de cuentas”, añadió.

A medida que continúan las aprobaciones de estatutos, la ruta de adquisición está perdiendo parte de su atractivo. Cartas de nuevo permitir empresas de diseño de instituciones alrededor sus modelos de negocio, que son primero digitales, orientados al crédito e integrados con las plataformas matrices.

Las ILC, por ejemplo, permiten el acceso a depósitos asegurados y a la autoridad de préstamo directo sin estar sujetos a una empresa matriz. Reserva Federal supervisión. En pocas palabras, proporcionan economía de financiación a nivel bancario sin un holding bancario completo. restricciones.

Este cosas para la competencia. Banco de crédito dedicado adjunto a una plataforma grande puede moverse más rápido, fijar precios más precisos y adaptarse más rápidamente que un par o competidor que lucha con una deuda técnica.

Las entidades no bancarias no se convierten en bancos para parecer mayores. Se están convirtiendo en bancos para superarlos, especialmente en préstamos, donde los balances son más importantes que la marca.

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