A medida que la industria de pagos avanza hacia 2026, los ejecutivos se enfrentan a una brecha cada vez mayor entre innovación y coherencia. Nuevos rieles están en línea. Las expectativas regulatorias continúan evolucionando. La adopción de normas avanza. La inteligencia artificial (IA) introduce nuevos modelos operativos.
Cada avance es prometedor, pero juntos han producido un sistema que es más rápido pero cada vez más fragmentado.
Esa tensión enmarcó una conversación reciente sobre “Qué sigue en pagos” organizada por PYMNTS con Serena Smith, directora de clientes de i2c. Cuando se le pidió que definiera el tema del año resumido en un solo concepto, Smith señaló la interoperabilidad.
«Todos tenemos que encontrar una manera, especialmente con inteligencia artificial, de observar y reunir todos esos canales de pago para que podamos luchar contra el fraude y poder crear una mejor experiencia para el cliente», dijo a PYMNTS. «También podemos asegurarnos de que, desde el punto de vista regulatorio y de cumplimiento, estemos haciendo todo lo correcto que debemos hacer para servir a los clientes».
Su argumento refleja el cambio estructural que se está produciendo en los servicios financieros. Las instituciones ahora operan en medio de más rieles, más estándares y más marcos regulatorios que nunca. Cada iniciativa tiene sentido en sí misma. Las dificultades surgen cuando se cruzan.
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«Cada una de esas iniciativas tiene sentido individualmente», dijo Smith. «Pero juntos crean un problema de coordinación que, de hecho, todos tenemos que empezar a resolver».
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ToggleEl fraude encuentra lagunas
Ese problema de coordinación aparece dentro de las organizaciones como un esfuerzo arquitectónico. Smith señaló que las instituciones continúan agregando capacidades más rápido de lo que simplifican sus sistemas centrales. Cada nueva integración trae consigo costos, fricciones operativas y exposición. Incluso cuando las soluciones a corto plazo tienen éxito, la fragmentación dificulta la aplicación de controles consistentes en todos los canales.
El fraude explota estas debilidades con mayor eficiencia. Smith describió cómo el fraude, el compromiso de cuentas y los ataques de identidad ocurren ahora en tiempo real, a menudo pasando por múltiples vías antes de que las instituciones puedan responder.
«El tiempo de detección e intervención está disminuyendo», afirmó. «El seguimiento posterior a la transacción no está diseñado para pagos inmediatos o irreversibles. Por lo tanto, debemos repensar cómo gestionamos realmente esos sistemas».
Las velocidades de alineación comprimen las ventanas de reacción, dejando poco espacio para la corrección posterior a la ejecución. Cuando los controles van a la zaga de las transacciones, aparecen brechas que son cada vez más difíciles de cerrar. Smith enfatizó que esta dinámica plantea la importancia de construir identidad, autorización y cumplimiento directamente en los flujos de pago, en lugar de tratarlos como procesos posteriores.
Sin embargo, su mayor preocupación va más allá de las pérdidas operativas.
«Lo que me mantiene despierto por la noche es realmente el riesgo de perder la confianza», dijo Smith. «Confíe en nuestros sistemas, confíe en nuestra tecnología, confíe en lo que estamos construyendo para el futuro».
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La confianza se erosiona cuando el dinero se comporta de manera inconsistente en todos los canales, cuando el fraude escapa a controles fragmentados y cuando las instituciones luchan por mantenerse al día con la ejecución en tiempo real. A medida que los pagos se vuelven más rápidos y definitivos, los clientes esperan confiabilidad por defecto. Cualquier otra cosa amenaza la credibilidad institucional.
Hacer de la coherencia un estándar
Para Smith, la interoperabilidad ofrece una forma práctica de restaurar la coherencia, pero sólo si se la trata como una infraestructura subyacente en lugar de una colección de adaptadores. Las plataformas deben diseñarse para expandirse y configurarse, dijo, en lugar de ensamblarse pieza por pieza. El objetivo es permitir que las instituciones conecten datos a través de rieles, apliquen controles consistentes y escale nuevas capacidades sin desestabilizar lo que ya existe.
Su medida de éxito para 2026 refleja esa disciplina arquitectónica.
«El éxito es poder mover dinero más rápido sin agregar riesgo operativo o complejidad», dijo Smith.
En términos prácticos, esto significa menos integraciones personalizadas, un lanzamiento más fácil de nuevas opciones de pago y que los equipos dediquen menos tiempo a buscar excepciones y más tiempo a mejorar la experiencia del usuario. La ejecución en tiempo real, añadió, debería volverse predecible y confiable, y no algo que las instituciones aborden con cautela.
También dijo que espera que la interoperabilidad pase de ser una aspiración a ser un requisito.
“Creo que tiene que ser así”, dijo Smith cuando se le preguntó si la interoperabilidad se está convirtiendo en algo en juego. «El dinero debe comportarse de forma coherente, independientemente de la región ferroviaria o del canal en el que se encuentre».
Es la coherencia lo que los usuarios notan, incluso si nunca ven la infraestructura subyacente. Cuando el dinero se mueve de manera confiable, las experiencias mejoran. Cuando los controles están unificados, el fraude se vuelve más difícil de escalar.
Smith concluyó volviendo al mismo principio que abrió la conversación: el progreso de la industria se medirá por su capacidad para hacer operativa la interoperabilidad.
«Las instituciones deberían sentirse cómodas ampliando los canales de pago en tiempo real en lugar de desconfiar de ellos», afirmó.
